本月，央行宣布再次上調(diào)金融機構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率。金融機構(gòu)一年期存貸款基準(zhǔn)利率分別上調(diào)0.25個百分點。這是央行今年來第3次加息，也是去年10月以來的第5次加息。在加息通道開啟、商貸額度緊張、“認(rèn)房不認(rèn)貸”等政策執(zhí)行后，住房公積金貸款逐漸成為了購房者考慮的重點。而一直以來公積金貸款放量與商貸3：7的比例在近幾個月已經(jīng)持平，并逐漸呈現(xiàn)出了“壓倒”商貸的趨勢。

　　1、貸款利率低

　　按照7月7日起最新上調(diào)的金融機構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率計算，以一筆總額80萬，20年還清的貸款為例，使用商貸的月還款額約為6200元，而公積金貸款的月還款額為5200元左右，商貸比公積金每月多還約1000元。更低的貸款利率是公積金的頭號優(yōu)勢，同時低利率能幫助公積金貸款的購房者減輕月供壓力，進(jìn)而提升生活質(zhì)量。

　　2、貸款成數(shù)高

　　相比公積金首套最高可貸8成的高貸款成數(shù)，商貸方面則處于劣勢。目前北京市多家商業(yè)銀行雖然仍然可以執(zhí)行首套房七成的貸款成數(shù)，但由于貸款額度緊張，批貸比例相對較低，部分銀行甚至設(shè)立了相應(yīng)的門檻，如“還款能力較好的高端客戶”、“本行VIP客戶”等。與公積金8成的貸款成數(shù)相比，商貸七成甚至七成以下的成數(shù)明顯加大了購房者首付的負(fù)擔(dān)。

　　3、認(rèn)房不認(rèn)貸

　　目前一刀切的限購措施使得購房者在進(jìn)行商貸改善型購房時，面臨著“認(rèn)房又認(rèn)貸”的二套房高首付、高利率的壓力，相當(dāng)于提高了購房的成本。而在公積金貸款套數(shù)的認(rèn)定中，已出售房產(chǎn)不計入套數(shù)。也就是說，購房者賣掉之前房產(chǎn)，可按首套進(jìn)行貸款。對于改善型置業(yè)升級的二次購房者，公積金貸款具有明顯的優(yōu)勢。

　　4、高額組合貸

　　公積金最高貸款額度為80萬，而購房人如果使用公積金貸款不足以支付房款，又無法多交首付款，則可以采用最高貸款成數(shù)為七成的組合貸款，即“公積金貸款+商業(yè)貸款”的形式補足房款，既享受到了公積金貸款的低利率優(yōu)惠，同時又不再受到貸款額度的限制。

　　5、放款時間短

　　隨著商貸放貸額度的進(jìn)一步收緊，批貸周期的不斷延長，商貸原本“快速高效”的優(yōu)勢也難以顯現(xiàn)。相比之下，使用公積金貸款購房，在過戶后，先放款，不用等抵押登記完成領(lǐng)取他項權(quán)證，大大縮短了公積金貸款人的等待時間，整體放款時間要明顯短于商業(yè)貸款。

　　6、可提前還款

　　使用公積金貸款的另一大優(yōu)勢就是自由還款。自由還款就是根據(jù)住房公積金管理中心給出的最低還款額，貸款人可以根據(jù)自身的經(jīng)濟狀況，自由安排每月還款額的還款方式。除了公積金方面的自由、提前還款，考慮到購房者的實際情況，在公積金組合貸中，購房者還可以對商貸部分的貸款提前還款，節(jié)省商貸的高息利率。這也是公積金貸款的一大優(yōu)勢。

　　伴隨著公積金逐漸顯現(xiàn)的六大優(yōu)勢，以及商貸日益趨緊的放貸額度，我愛我家預(yù)計，下半年，公積金貸款放量有望完全“壓倒”商貸，成為房貸市場的主力。